RAHA


Mietin pitkään ja hartaasti, kirjoitanko tätä tekstiä vai en. Syynä se, että olemme suomalaisina jotenkin tosi naiivia ja nihkeää kansaa rahasta puhuttaessa. Se on ikään kuin tabu. Aina vilkuillaan naapurin uudenkarheaa mersua, ja ollaan kateellisia siitä. Keksitään tekosyitä sille, miksi omassa pihassa komeilee Nissan Micra.

Itse olen kuitenkin käyttänyt paljon aikaa miettimällä sitä, miten raha toimii, mitä sillä saa, ja mihin summaan itse olisin tyytyväinen. Miksi varakkaat ihmiset ovat varakkaita, ja keskituloiset keskituloisia. Vihaan sitä, että nykysuomessa tilanne on se, että palkoista tai töistä ei hiiskuta, ja kaikki on ikään kuin salaista. Johtajat tienaavat liikaa, oma palkka ei ikinä riitä, ja vainotaan sitä, kuka on oman kaupungin varakkain, ja keksitään tekosyitä sille, miksi oma varallisuus ei riitä.

Esitän heti kärkeen melko provosoivan väitteen - Kenestä tahansa meistä voi päättäessään tulla miljonääri. Myös sinusta, joka tätä luet. Ja ei, sillä ei ole väliä, mitä työtä teet. Absurdi väite, eikö vain? Eihän miljonäärejä voi olla kuin ne, ketkä voittavat lotossa tai ketkä ovat syntyneet kultalusikka syvällä ahterissaan? Ei se niin mene.

Säännöllisellä kuukausisäästämisellä voi saada kasaan merkittäviä summia. Kokeile vaikkapa Nordnetin tarjoamaa laskuria, joka laskee, paljonko säästät tietyllä kuukausisummalla vaikkapa 20 vuoden aikana. Passiivisten indeksirahastojen kuukausituotto saa aikaan korkoa korolle-ilmiön.

https://www.nordnet.fi/campaign/sijoita-saastosi.html?gclid=Cj0KCQiAtJbTBRDkARIsAIA0a5NknvuuXP_PGc-TBu4qWkdveMDkuRysH5RGyAVkgQkzwiWoLo1nGnwaAnJfEALw_wcB&ef_id=WmZAqgAAARuKpTTn:20180122195106:s

Se on ihan puhdasta matematiikkaa. Siitä huolimatta koemme, että eläminen tässä ja nyt on tärkeämpää, kuin vaurastuminen. Olemne kuitenkin ihmisiä, ja yleensä aliarvioimne summat, jota erilaisiin ostoksiin käytämme. Kahden sadan euron kenkäpari voidaan järkeillä sillä, että ”ei se ole kuin X tuntia töitä, se on sen arvoista”. Reagoimme kuitenkin aina ensin tunteella järjen sijaan, ja heräteostoksetkaan eivät ole sattumaa.

Myytti on myös se, että tienaamme liian vähän. Se ei todellakaan pidä paikkaansa. Me suonalaiset kuulumme maailman varakkaimpiin ihmisiin, ja esimerkiksi 2000 kuukausipalkka on enemmän kuin tarpeeksi kattamaan tarpeelliset menot, huvittelemaan, ja laittamaan vielä rahaa säästöön. Olemme kuitenkin suurkuluttajia, ja nälkä kasvaa syödessä. Ostamme jatkuvasti itsellemme enemmän tavaraa, ja lopulta tarvitsemme tavaroillmme enemmän tilaa. Vaikka palkka nousee kokemuksen myötä, niin nousee kulutuskin. Isompi asunto on kalliimpi ylläpitää, usein samalla tulee hankittua uutta venettä, mökkiä, ja niin edespäin. Vaikkei edes rahaa olisi. Nykypäivän joustoluotot, rahoitussuunnitelmat, ja osamaksut ylipäätään mahdollistavat meidän ylitsepursuavan elintason. Elämme siis maailmassa, jossa lähes kaikki materia on yhden klikkauksen päässä. Ja jokainen näistä päätöksistä vie meitä kauemmaksi ja kauemmaksi varallisuudesta, jonka kulissia koitamme materialla ylläpitää. Luulemme olevamme onnellisimpia kaiken sen krääsän keskellä, jonka olemme velaksi hankkineet. Seinä tulee kuitenkin vastaan ja olemme onnettomampia ja stressaantuneempia, vaikka materiaa onkin ympärillä.

Eikö olisi paljon kivempaa elää tilanteessa, jossa olet täysin omavarainen, teet ostokset käteisellä, ja samalla saat lisää rahaa tekemättä yhtään mitään? Niin minustakin, ja siksi nostetaan kissa pöydälle - oikein kunnon Karvinen tällä kertaa.

Sen sijaan, että joku menisi lukemaan verotietoni vaikkapa viime vuodelta, säästän sinut vaivalta, ja kerron tasan tarkkaan, miten minulla menee. Eli siis:

Työkseni teen myyntityötä noin kolmatta vuotta Elisan leivissä. Välillä raskasta, välillä kevyempää työtä, mutta suuri syy tähän hommaan on provisiopalkka. Tavallisen kuukauden aikana, kun käyn koulussa, teen noin 50 tuntia myyntityötä. Palkka koostuu TES:in mukaisesta tuntipalkasta, eli 11,44 euroa per tehty työtunti + myyntibonuksista. Puolen vuoden välein järjestelmä laskee KTA:n, eli keskimääräisen tuntiansion, joka on minulla noin 40 euroa tunnissa. Joskus enemmän, joskus vähemmän, mutta yleensä, palkkani kuukauden ajalta on noin 2000 euroa, suuntaan tai toiseen. Antti Tuiskun mainitsemien tellien lellien ja puurojen ja vellien jälkeen tilille kilahtaa noin 1600-1700 euroa.

Tuosta 1700 eurosta maksan kuukausittain pakolliset menot, jotka koostuvat seuraavasti:

Vuokra: 423,50€/kk
Bussikortti: 53,50€/kk
Ruoka: 125€/kk
Kouluruoka ja työruoka n. 90€/kk
Sähkölasku: n. 10€/kk
Puhelinlasku: 11€/kk
Netflix: 4,50€/kk
Ruutu+: 18€/kk
Nettiyhteys:10€/kk
Junamatkat (LPR/TKI): 80€/kk
Salikortti: 20€/kk
_______________
= 845,50€

Näistäkin summista täysin pakollisten menojen osuus on paljon pienempi, kuin mitä yllä näkyvä summa antaa ymmärtää. Töihin voisin laittaa ruuat aina itse, ja syödä vähemmän ulkona, Netflix ja Ruutu+ eivät ole mitenkään pakollisia. Lappeenrannassakin käyn melko usein, ja vielä junalla, mutta nämä ovat niitä kuukausittaisia kuluja, joihin olen antanut itselleni luvan. Säästää voi, ilman että elää makaronilla ja näkkileivällä, ja ainakin tässä vaiheessa olen täysin sinut asian kanssa.

Vaikka matematiikkaa vihaankin, tehdäänpä yksinkertainen laskutoimitus:
1700€ - 845,50€ = 854,50€

Eli näiden yllämainittujen pakollisten menojen jälkeen minulle jää tassuun aika lailla saman verran ylimääräistä, kuin mitä pakollisiin menoihin menee. Jos olisin vain kotona neljän seinän sisällä, unohtaen ulkona syömiset, shoppailut ja lätkämatsit, voisin toki laittaa koko summan säästöön. Olen kuitenkin ihminen (kuten varmaan sinäkin), ja ylimääräistä rahaa haluan käyttää muuhunkin, kuin säästämiseen ja sijoittamiseen. Kuukausittainen säästösumma, jonka sijoitan osakkeisiin, rahastoihin, ja kryptovaluuttoihin, on noin 400 euroa kuukaudessa. Ei kuulosta mitenkään paljolta, mutta pelkästään vuoden aikana, tällä summalla kertyy 4800 euroa. Ja tämä laskelma on siis ainoastaan kuukausilta, jolloin teen töitä osa-aikaisesti. Jos teen töitä tuplasti, palkkakin on yleensä suurin piirtein tuplaten sen, mitä se noilla tunneilla on.

Saan siis jäljelle jäävän 454 euroa käyttää juuri niin, kuin itse haluan. Ja niin teenkin! Jos haluan shoppailla, shoppailen, jos haluan ulos syömään - menen. Ei sen tarvitse olla niin vakavaa!

Käydäänpä heittämässä tämä summa tuonne edellämainittuun Nordnetin säästölaskuriin. Laitetaan aloitustalletuksen summaksi 0 euroa, ja lasketaan kohtuullinen, viiden prosentin vuotuinen tuotto-odotus summalle, ja katsotaan mitä tapahtuu. Viiden vuoden päästä (jolloin olisin kaksikymmentäkuusivuotias), summa olisi jo 27 316€.  Melkein kolmekymmentätuhatta euroa.

Toki tähän pätee tietyt säännöt, jotka itselle pitää asettaa. Rahaa, jonka sijoituksiin laittaa, ei ole lupa ottaa pois. Tämä raha on tallessa syystä, ja tämä raha on sellaista, joka tekee töitä puolestasi jatkossa. Ajattele vaikka, että tämä raha on ensimmäinen alaisesi, joka tekee töitä sinulle. Siitä on pähkinänkuoressa kyse.

Toinen elintärkeä neuvo on se, että maksa pakolliset menot heti, kun palkan saat. Tee sama säästöön siirrettävälle summalle. Älä luo itsellesi illuusiota siitä, että rahaa on enemmän, kuin mitä sitä todellisuudessa on. Vaikka on kivaa nähdä isompi numero käyttötilillä, ei sillä ole käytännössä mitään iloa. Paljon enemmän iloa on siitä tuhansien eurojen potista, jonka saat tulevaisuudessa naureskellen nostaa pois.

Tietenkään elämässä kaikki ei mene niinkuin suunnittelee, ja itse olen kokenut hyväksi sen, että pidän osan säästöistä suoraan rinnakkaistilillä, ikään kuin pahan päivän varalle. Silloin ei joudu siihen tilanteeseen, että joutuu myymään osakkeita ennenaikaisesti pois, tappiolla, tai ennen kurssin pitkäaikaista nousua. Ja mistä tämän olen oppinut - kantapään kautta. Olen onnellinen siitä, että olen tehnyt nämä virheet nuorena, ilman suurempia tappioita, kuitenkin siten, että olen niistä oppinut. Kaksi esimerkkiä, joista ensimmäinen osakemarkkinoilla.

Ostin pari vuotta sitten Applen osaketta kurssihintaan 90 dollaria per osake, ja olin asettanut itselleni tavoitteeksi 130 dollaria. Kurssi nousi 135 dollariin, ja myin kaikki osakkeeni pois. Sain sijoituksesta hyvän tuoton, mutta nykyään Apple maksaa 176 dollaria per osake. Sain siis ainoastaan 40 prosentin tuoton, sen sijaan, että olisin saanut lähes 100 prosentin tuoton sillä, että olisin malttanut vuoden pidempään. Mutta niin kuin sanottu, näistä sitä parhaiten oppiin.

Toinen esimerkki löytyy viime syksyltä ja kryptovaluuttojen parista. Ostin parilla sadalla dollarilla Bitcoinia kurssihintaan 4000 dollaria. Kurssin ailahtelu aiheutti lähinnä päänvaivaa, ja nostin muistaakseni 250 dollarin summalla rahani pois, ja palasin täysin osakkeiden pariin. Jos olisin pitänyt nuo pikkurahat Bitcoinissa kiinni, ja olisin myynyt ne esimerkiksi viime syksyn huippuhinnassa pois, olisin saanut noin 1000 dollaria sijoituksestani - viisinkertaisen tuoton! Mutta itseäni alleviivaten, olemme vain ihmisiä, ja reagoimme tunteella, emme järjellä. Niin osakemarkkinoilla, kuin kryptovaluutoissakin, maltti on valttia.

Ja tokikin olen vasta aloittelija, osakesalkussani on noin 7500 euron edestä osakkeita, ja kryptovaluuttaa 1000 euron edestä. Käyttötilini näyttää 350 euroa, ja hätävaroja löytyy 500 euron verran. Summa on pieni, mutta suunta on oikea. Haluan vain puhua asioista niinkuin ne omalla kohdallani ovat. Ja toivon, että tämä jonkinlaisia ajatuksia herättää.

Ja ymmärrän, että elämme erilaisissa elämäntilanteissa. Pakolliset menomme riippuvat paljon elämäntilanteistamme. Puhun vain suoraan omasta tilanteestani, ja miten rahaani käytän. Toki jos on perheellinen, joutuu maksamaan useamman ihmisen elämisen. Palkkamme ovat erilaisia, mutta on oikeasti hyvä harjoitus katsoa oma tiliotteensa läpi vaikka parin kuukauden ajalta, ja katsoa, mihin rahat oikeasti menevät. Itse ainakin yllätyin, kun sen ensimmäisen kerran tein. Numerot eivät valehtele, ja osaat muokata omaa kulutuskäyttäytymistäsi oikeaan suuntaan.

Tämä oli pitkä pakina, mutta ehkä sain sanottavani sanottua. Mitä nuorempana säästämisen ja sijoittamisen aloittaa, sen parempi! Pistetään yhdessä paremmat pullat uuniin tälle vuodelle ja hoidetaan raha-asiat kuntoon!

Atte

Suositut tekstit